Options de financement pour les PME en période de récession

Explorez les différentes options de financement pour les PME en période de récession.

Les Canadiens ont connu six récessions au cours des cinq dernières décennies. Malgré leur fréquence dans les cycles économiques, les ralentissements financiers affectent toutes les entreprises différemment, et beaucoup d’entre elles explorent des options de financement externes.

Nous examinerons ci-dessous certaines options de financement de base pour les PME en période de récession et la manière dont elles peuvent vous aider à surmonter un ralentissement économique.

Points à retenir

• Les institutions financières ont presque toujours offert des taux d’intérêt plus bas sur les prêts aux entreprises pendant les récessions. Cependant, il y a également eu des situations où les taux d’intérêt n’ont pas diminué, malgré les attentes.

• Le financement pendant une récession a ses avantages et ses inconvénients pour les PME. Si les taux d’intérêt sont généralement plus bas, les critères d’admissibilité peuvent souvent être plus stricts, en raison de l’incertitude entourant l’économie et de la diminution de l’appétit pour le risque de certaines institutions financières.

• Les banques, les coopératives de crédit (les caisses populaires au Québec) et d’autres institutions fixent leurs taux de façon concurrentielle en utilisant comme référence le taux directeur de la Banque du Canada.

• Les récessions sont difficiles à prévoir, ce qui signifie que les choses peuvent empirer avant de se rétablir et de s’améliorer.         

Options de financement pour les PME en période de récession

Emprunter de l’argent pendant une récession n’est pas toujours idéal, mais cela peut être bénéfique pour les propriétaires d’entreprises qui traversent une période d’incertitude financière.

De nombreuses petites entreprises voient leurs bénéfices diminuer pendant une récession, ce qui affecte leur mode de fonctionnement, faisant du financement externe une ressource attrayante.

En général, les PME au Canada ont la possibilité de faire une demande de financement auprès de banques en ligne ou physiques et de choisir entre des prêts à terme et du crédit renouvelable.

Voici quelques méthodes de base de financement des entreprises et les types d’institutions qui les offrent aux petites et moyennes entreprises au Canada.

Succursales physiques et prêteurs en ligne

Il existe deux endroits où obtenir un financement commercial en période de récession, à savoir les succursales bancaires physiques et les prêteurs en ligne.

Succursales physiques

Obtenir un financement pour votre entreprise par l’intermédiaire d’une institution financière est une option que de nombreux propriétaires d’entreprise choisissent en période de récession.

Les banques et les coopératives de crédit (les caisses populaires au Québec) ont tendance à avoir un processus plus complexe, exigeant souvent diverses conditions de demande et, dans certains cas, une visite à une succursale physique pour parler avec un gestionnaire de prêts.

Les personnes qui obtiennent un financement auprès d’institutions ayant des succursales physiques doivent être prêtes à fournir des états financiers et des projections financières.

Le processus de prêt par l’intermédiaire d’une banque ou d’une coopérative de crédit est professionnel, mais peut être coûteux en temps, surtout si la demande de prêt est refusée. En général, ces institutions ont tendance à avoir des exigences plus strictes en matière de financement des entreprises.

Prêteurs en ligne

Demander un prêt auprès d’un prêteur en ligne peut être une bonne solution de rechange si les grandes banques n’approuvent pas votre demande.

Les prêteurs en ligne peuvent offrir un accès plus rapide à des montants de prêt plus bas, sans exigence de garantie.

Les taux d’intérêt et les frais applicables ont tendance à être plus élevés chez les fournisseurs de financement alternatif que chez les banques traditionnelles.

Avec la popularité croissante de ces institutions financières numériques, de nombreuses options sont disponibles, créant un vaste paysage concurrentiel pour les prêteurs comme pour leurs clients.

Le besoin de financement en période de récession est une question de temps, ce qui fait de la rapidité des prêteurs en ligne une méthode intéressante pour obtenir un financement.  

Crédit renouvelable et prêt à terme

En matière de financement des PME en période de récession, le crédit renouvelable et le prêt à terme sont deux options viables. Examinons les différents types de produits de crédit et voyons s’ils sont adaptés à votre type d’entreprise.

Prêts aux entreprises

Obtenir un taux d’intérêt fixe sur un prêt commercial pendant une récession est idéal pour les PME, car les taux d’intérêt peuvent fluctuer brusquement.

Avec un taux d’intérêt fixe, le taux du prêt reste le même jusqu’à son échéance. En revanche, les prêts commerciaux à taux variable peuvent fluctuer en fonction du taux préférentiel.

Il est important de savoir que les conditions de qualification des produits d’emprunt peuvent être assorties de critères d’approbation plus stricts en période de récession, les taux bas étant généralement réservés aux entreprises ayant des antécédents de crédit solides.        

Lignes de crédit commerciales

Un mot vient à l’esprit lorsqu’on décrit une ligne de crédit commerciale : flexibilité.

L’utilisation d’une ligne de crédit commerciale est idéale pour les PME en période de récession, car elle permet aux propriétaires d’entreprise d’emprunter du capital et de le rembourser de façon continue. De plus, les intérêts sont calculés sur la somme empruntée plutôt que sur le montant total.

L’utilisation d’une ligne de crédit commerciale est plus appropriée pour faire face aux dépenses à court terme, comme l’achat de stocks, la rémunération de vos employés, la réparation d’équipements ou la résolution de problèmes de trésorerie, entre autres.

Cartes de crédit commerciales

Les cartes de crédit commerciales sont parmi les méthodes de financement les plus simples pour les PME.

Ces cartes de crédit ne sont généralement pas la meilleure option pour les dépenses importantes. Elles conviennent mieux aux dépenses mineures et récurrentes que vous pouvez payer en totalité à la fin de votre cycle de facturation.

Les cartes de crédit commerciales sont assorties d’un taux d’intérêt plus élevé, mais accordent au propriétaire de l’entreprise un délai de grâce pour rembourser le solde en totalité à la fin de son cycle de facturation, sans intérêt.

Après la période indiquée dans les conditions générales, les intérêts ne sont facturés que sur le solde impayé.

En période de récession, les cartes de crédit pour entreprises peuvent fournir un accès rapide au financement, contrairement au long processus de demande de prêts commerciaux.

En outre, les cartes de crédit commerciales offrent des incitations et des primes à l’inscription, notamment une exonération des frais annuels et des points de récompense.

Comme les autres produits d’emprunt mentionnés dans cet article, les cartes de crédit commerciales peuvent être assorties de taux variables ou fixes. C'est à l’emprunteur de décider s’il veut prendre le risque de garantir l’un ou l’autre en période d’incertitude économique, comme une récession.

Réflexions finales sur le financement des entreprises en période de récession

Selon Forbes, la durée moyenne d’une récession est d’environ dix mois, tandis que l’effet d’entraînement d’une économie léthargique peut durer quelques années.

La croissance de l’emploi et les dépenses qui en découlent peuvent mettre plus de temps à se stabiliser au niveau d’avant la récession, ce qui signifie que votre entreprise peut également en ressentir les effets.

Dans la mesure du possible, les propriétaires d’entreprise devraient éviter de contracter de nouvelles dettes pendant une récession. Toutefois, dans des circonstances inévitables, le capital emprunté peut constituer une bouée de sauvetage nécessaire.

Veillez à considérer les remboursements de la dette par rapport à vos prévisions de revenus et à limiter les dépenses inutiles au minimum.

Les récessions ne sont certainement pas faciles pour les petites et moyennes entreprises du Canada, mais aucune récession ne dure éternellement.      

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