Qu’est-ce qu’une marge de crédit commerciale et comment puis-je en obtenir une?

Découvrez ce qu’est une marge de crédit et comment en obtenir une.

Une marge de crédit commerciale peut être utile dans les situations où les entreprises ont besoin d’un accès immédiat à des fonds.

Apprenez-en davantage sur les marges de crédit commerciales, comment en obtenir une au Canada et comment le Portail d’affaires Cubelerᴹᴰ aide à jumeler les PME avec les meilleures options d’emprunt pour leurs besoins commerciaux.

Inscrivez votre entreprise

Qu’est-ce qu’une marge de crédit commerciale?

Une marge de crédit commerciale (ou une marge de crédit d’exploitation) est un prêt renouvelable qui permet aux propriétaires d’entreprise d’emprunter régulièrement de l’argent sur un montant de crédit prédéterminé.

Une marge de crédit commerciale peut aider à combler de brefs déficits de liquidités. Elle peut aider les propriétaires d’entreprise à payer les dépenses quotidiennes imprévues, comme les réparations, les salaires, les fournitures, les stocks ou toute autre dépense commerciale qui pourrait survenir.

Comment fonctionne une marge de crédit commerciale?

Une marge de crédit commerciale vous permet de retirer des fonds jusqu’à une limite approuvée, avec diverses options de remboursement, comme des paiements d’intérêts fixes sur un pourcentage du montant utilisé sur la limite. Les marges de crédit sont souvent assorties de taux d’intérêt variables et peuvent changer à la discrétion du prêteur.

Le taux d’une marge de crédit peut changer au fil du temps lorsque la Banque du Canada ajuste son taux de financement à un jour. Le taux du financement à un jour est le taux d’intérêt le plus bas qu’une banque peut prêter ou emprunter à une autre banque.

Le taux d’intérêt représente le taux préférentiel du prêteur plus une marge déterminée.

Une marge de crédit est un produit de crédit renouvelable, semblable à une carte de crédit, ce qui signifie qu’elle n’arrive pas à échéance après le remboursement.

Lorsque l’emprunteur prélève un certain montant et le rembourse plus tard, il a le droit de procéder à un autre prélèvement sur la même marge de crédit.

En outre, l’emprunteur doit payer au minimum les intérêts mensuels pour éviter une pénalité qui pourrait impliquer une augmentation du taux d’intérêt approuvé.

Certaines options de marge de crédit peuvent exiger que l’emprunteur paie des frais d’inscription ou des frais administratifs. Chaque institution financière a des conditions uniques.

Types de marges de crédit commerciales

Il existe deux types de marges de crédit commerciales au Canada : garanties et non garanties.

Marge de crédit commerciale garantie

Une marge de crédit commerciale garantie exige une garantie à court terme. Les stocks ou les comptes débiteurs de votre entreprise peuvent constituer des garanties appropriées. Si l’emprunteur manque à ses obligations à l’égard d’une marge de crédit garantie, les créanciers peuvent avoir le droit de reprendre possession et de liquider une partie ou la totalité des biens donnés en garantie de la marge de crédit.

Les conditions relatives aux marges de crédit garanties ont tendance à être plus strictes, mais elles peuvent être assorties d’un taux d’intérêt plus bas et permettre à l’emprunteur de disposer d’une marge de crédit plus importante.

L’emprunteur d’une marge de crédit garantie doit être sûr de pouvoir effectuer chaque paiement mensuel, car le défaut de paiement du prêt peut avoir de graves conséquences sur son entreprise, comme une augmentation du taux d’intérêt ou un rapport d’impact négatif à l’agence d’évaluation du crédit.

Marge de crédit commerciale non garantie

Une marge de crédit commerciale non garantie ne nécessite pas de garantie et repose davantage sur la solidité du profil de crédit de l’emprunteur, un privilège général et une garantie personnelle pour être admissible. 

Cette marge de crédit est souvent assortie d’un taux d’intérêt plus élevé et offre une limite de crédit inférieure à celle d’une marge de crédit garantie. Néanmoins, elle offre un taux d’intérêt inférieur à celui de la plupart des prêts aux petites entreprises ou des cartes de crédit, avec la même souplesse qu’une marge de crédit garantie.

Comment obtenir une marge de crédit commerciale?

Comme tout prêt ou produit de crédit, une marge de crédit commerciale exige que le demandeur réponde à des critères précis et soumette une demande. Vous trouverez ci-dessous un guide étape par étape sur la façon d’obtenir une marge de crédit pour votre entreprise.

1. Identifiez vos besoins d’emprunt

Avant de demander une marge de crédit commerciale, vous devez évaluer votre situation financière et déterminer la raison pour laquelle vous empruntez de l’argent en premier lieu.

Comprendre pourquoi vous demandez un produit de crédit est une première étape cruciale, car demander le mauvais produit de crédit peut vous coûter de l’argent et du temps.

Empruntez-vous pour répondre à des besoins en fonds de roulement, tels que les stocks, les comptes clients ou les comptes fournisseurs? Ou votre demande est-elle plutôt liée à l’achat ou à l’amélioration d’actifs, comme l’achat d’équipement ou des rénovations?

Cette étape est essentielle pour s’assurer que la marge de crédit est la solution qui répond le mieux au besoin, car un prêt commercial pourrait être plus adapté à certains scénarios.

2. Évaluez votre situation financière

Les demandeurs doivent connaître la situation financière de leur entreprise, y compris leur cote de crédit et le montant de leur dette, le cas échéant.

Les entreprises en démarrage et les nouvelles entreprises peuvent avoir des difficultés à obtenir une marge de crédit, car certaines preuves de l’historique de financement de votre entreprise sont requises pour couvrir les pertes sur les opérations passées et pour les entreprises dont les dépenses ne mèneront qu’à des profits.

En général, plus le profil de crédit du demandeur est solide, plus les conditions et les taux offerts à l’emprunteur sont avantageux.

3. Préparez les documents requis

Le créancier évaluera la solvabilité, la capacité de remboursement et parfois la valeur nette personnelle du propriétaire. Soyez prêt à fournir les documents pertinents lorsqu’ils vous seront demandés, notamment (mais pas exclusivement) : 

• votre licence d’exploitation;

• les déclarations fiscales;

• deux à trois mois de relevés bancaires;

• un compte bancaire professionnel; et

• des documents financiers standard tels que les comptes clients, les comptes fournisseurs, les flux de trésorerie, etc.

L’institution financière qui offre une marge de crédit peut avoir ses propres conditions, alors renseignez-vous sur ses exigences avant de faire votre demande.

Soyez prêt à discuter de la situation financière de votre entreprise avec le prêteur.

4. Soumettez votre demande

Après avoir comparé les taux et vous être assuré que vous répondez aux critères de la marge de crédit que vous souhaitez, soumettez votre demande et attendez une réponse du prêteur.

Vous pouvez également faire une demande de financement en utilisant le Portail d’affaires Cubelerᴹᴰ. Cet écosystème permet aux propriétaires d’entreprises ayant associé leur logiciel de comptabilité de consulter des options de financement préapprouvées, notamment les marges de crédit et les prêts aux entreprises.

Réflexions finales sur les marges de crédit pour petites entreprises

Une marge de crédit commerciale peut servir de levier financier approprié pour les PME canadiennes. Son utilisation efficace peut contribuer à la prospérité de votre entreprise.

Toutefois, il est important de noter que cet outil d’emprunt n’est pas adapté à toutes les entreprises et à leurs besoins. Des situations différentes peuvent nécessiter des produits différents.

Il est crucial de connaître la différence entre les produits, car choisir le mauvais type de financement peut entraver la progression de votre entreprise ou même vous obliger à mettre fin à vos activités.

Une solide éducation financière est essentielle à cet égard. Comprendre les produits disponibles et leur fonctionnement, ainsi que leurs avantages et inconvénients, peut avoir un effet considérable sur votre entreprise.

Inscrivez votre entreprise

FAQ sur les marges de crédit commerciales

Une nouvelle entreprise peut-elle obtenir une marge de crédit?

Cela dépend. Habituellement, recevoir un quelconque prêt peut être difficile pour les nouvelles entreprises ou les entreprises en démarrage. Cependant, de plus en plus de prêteurs offrent un soutien aux nouvelles PME avec des montants de prêt généralement plus faibles.

Une marge de crédit commerciale a-t-elle une incidence sur ma cote de crédit personnelle?

Une marge de crédit commerciale n’aura d’incidence sur votre cote de crédit personnelle que si vous demandez un produit de crédit à votre nom. Votre entreprise et vous avez des cotes de crédit distinctes.

Un prêt commercial est-il préférable à une marge de crédit commerciale?

Les prêts aux entreprises offrent un montant forfaitaire de capital et ne se reconstituent pas au fur et à mesure que vous effectuez des paiements. En revanche, les marges de crédit offrent aux propriétaires d’entreprise une plus grande souplesse. Les deux produits d’emprunt sont différents et peuvent être mieux adaptés aux différents besoins des entreprises selon les circonstances.

Ce n'est qu'un avant-goût des informations que vous pouvez obtenir grâce à Cubeler

Inscrivez-vous maintenant sur le Portail d’affaires de Cubeler pour bénéficier d'un accès sans frais aux rapports d'information commerciale approfondis et aux outils de pointe pour les PME.

Avis de non-responsabilité