Comment trouver la meilleure banque pour votre petite entreprise?

Choisir la bonne banque pour votre PME n'est pas une tâche simple. Découvrez comment la ou les choisir pour votre PME.

Si vous êtes comme la plupart des propriétaires d’entreprise, vous avez déjà fait l’expérience de la recherche d’un prêt pour petite entreprise. Les entrepreneurs décrivent souvent le processus de recherche de prêt comme étant long, intimidant et peut-être même un peu décourageant lorsqu’ils ne trouvent pas immédiatement un prêteur qui leur convient. 

Les banques nationales fournissent près de 70 % du financement par emprunt externe aux petites et moyennes entreprises (PME) canadiennes. La bonne nouvelle est que, selon l’Association des banquiers canadiens, 89 % des PME qui ont demandé un prêt ont été approuvées. 

Un autre facteur qui influe positivement sur la disponibilité des prêts aux petites entreprises est le Programme de financement des petites entreprises du Canada du gouvernement fédéral, qui cible les entreprises en démarrage dont le revenu est inférieur à 10 millions de dollars, et qui aide les banques à atténuer le risque de ces prêts. 

Mais alors que de nombreux services bancaires ont subi une transformation numérique complète pour devenir plus conviviaux et efficaces, le processus de financement des petites entreprises a lui-même été remarquablement résistant au changement. L’approche des banques individuelles et la recherche de taux continuent à être un processus qui prend du temps, sans parler de l’impact négatif que les enquêtes de crédit peuvent avoir sur votre cote de crédit, ce qui peut affecter votre capacité à obtenir un prêt plus tard. 

Qui accorde des prêts aux petites entreprises au Canada?

De manière générale, il existe trois grands groupes de prêteurs aux PME (à l’exception de vos parents et de vos amis du collège). Il s’agit des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs alternatifs. Jetons un coup d’œil rapide à chacun d’entre eux.

Prêts bancaires aux petites entreprises

Il y a cinq banques nationales, connues sous le nom de « Big Five », que les Canadiens devraient connaître (RBC, TD, Banque Scotia, BMO et CIBC). Il existe également un deuxième niveau de banques plus petites qui comprend HSBC Canada, la Banque Laurentienne, la Banque Nationale du Canada et la Canadian Western Bank. Ces banques sont soit régionales, soit des succursales de banques étrangères (banques des annexes 1 et 2). 

Les banques sont les principaux prêteurs aux petites entreprises du Canada et peuvent constituer une excellente source de prêts.

Prêts aux petites entreprises accordés par les coopératives de crédit

Les coopératives de crédit, ou caisses populaires comme on les appelle au Québec, sont des institutions financières comme les banques, sauf qu’elles appartiennent à leurs membres et sont constituées en entités sans but lucratif qui utilisent tout excédent d’exploitation pour le réinvestir dans l’organisation. 

Les coopératives de crédit sont généralement organisées et réglementées à l’échelle provinciale. Les coopératives de crédit sont plus orientées vers la communauté et la région que les banques. Il existe environ 700 coopératives de crédit à travers le pays, les plus grandes concentrations se trouvant au Québec et en Ontario. 

Les coopératives de crédit sont un excellent endroit pour trouver un prêt commercial. Toutefois, comme pour les emprunts auprès d’une banque, chaque coopérative de crédit a ses propres critères et processus. Ainsi, être plus petit et local ne signifie pas toujours être plus rapide et plus facile.

Prêts aux petites entreprises accordés par des prêteurs alternatifs ou non traditionnels

Les prêteurs alternatifs (parfois appelés prêteurs non traditionnels) prennent de nombreuses formes. Il y a les plateformes de prêts entre pairs, souvent appelées « sociofinancement », comme Kickstarter, et les plateformes de prêts non bancaires comme Ondeck, Loans.ca et Driven.ca.

Il existe également des sociétés de prêt sur facture qui prêtent des fonds de roulement en fonction des créances, comme FundThrough, et des sociétés de financement d’équipement qui prêtent pour de l’équipement essentiel à l’entreprise, par exemple Canadian Equipment Finance et Accord Financial.

Lorsque vous travaillez avec des prêteurs alternatifs, il vous incombe de faire vos devoirs, de connaître les modalités et conditions et de bien comprendre le risque que vous prenez. D’une manière générale, les prêteurs alternatifs sont plus disposés à prêter que les prêteurs traditionnels, et le coût du crédit est souvent plus élevé. Donc, caveat emptor ou « que l’acheteur soit vigilant ». 

Alors, à qui dois-je m’adresser pour un prêt aux petites entreprises?

La réponse est compliquée, tout comme le processus d’emprunt. En fait, cela dépend beaucoup du fait que vous soyez une entreprise en démarrage ou une entreprise établie, de la durée de l’emprunt et de l’usage que vous voulez faire de l’argent. La clé pour obtenir les meilleures conditions de prêt est de faire le tour du marché pour comprendre ce qui est disponible. 

Il existe un grand nombre d’institutions financières très réputées et fiables qui sont prêtes à prêter aux petites et moyennes entreprises qualifiées. Vous devez donc faire vos devoirs. Mais ce processus demande du temps et des efforts. Il faut parfois des semaines, voire des mois, pour rencontrer les responsables des prêts aux entreprises et remplir des formulaires avant d’avoir une idée précise des possibilités qui s’offrent à vous. 

Mais tout cela est sur le point de changer. Lisez ce qui suit pour savoir comment.

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